由於五大銀行完全免年費嘅信用卡實在廢到不行，所以我會deviate少少 - 同大家一齊睇吓首年免年費／有條件地免年費嘅信用卡。
前言
好多時候，大銀行回贈好少少嘅信用卡都會收年費，但如果你係佢地deposit account嘅客，擺夠一定嘅存款（例如CAD5,000），就可以免咗信用卡同埋deposit account年費／月費。
Deposit account有分chequing account（無利息，日常交易用）同埋savings account（有利息，日常交易呢個通常會被收手續費）。
本著大行唔休無生意同埋揸乾揸盡啲客嘅精神，基本上佢地都係要求你將最低存款放落無息嘅chequing account，先會幫你嘅信用卡同埋deposit account免年費／月費。
如果你本身無需要開多一個chequing account，而只為咗免信用卡年費去開，再放錢入去鎖住嘅話，理論上，我會認為你應該考慮埋呢舊錢嘅機會成本 - 例如你拎筆錢去做最簡單嘅一年定期／GIC，回報會係幾多 v.s. 信用卡年費係幾多。
而另一方面，銀行開deposit戶口又有迎新offer，你又可以比較吓有無邊個銀行嘅開戶優惠係好正，迎新任務又係你做到嘅。咁樣加埋，你係果間銀行出信用卡，會唔會整體上回報比較好。
不過實際上，宜家加拿大央行都減緊息，機會成本都應該越黎越低嘅。你唔想諗太多、覺得計到好盡太麻煩嘅話，我覺得以宜家嘅息口環境黎講，都無咩問題嘅。
但如果情況係一年前嘅息口環境，我係會強烈建議諗埋機會成本呢個因素，尤其係流動現金唔多嘅朋友。因為呢舊責住唔郁得、又收唔到息嘅錢，係有可能令你實際從信用卡身上得到嘅回報大幅減少 - 引伸去張卡嘅整體回贈，根本無你想像中咁好賺嘅問題。
好！講完經，入正題！
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今次嘅比較對象：
Scotiabank Momentum Visa Infinite
TD Cash Back Visa Infinite
BMO CashBack World Elite Mastercard
CIBC Dividend Visa Infinite Card
RBC有兩張Cash Back卡，RBC Cash Back Mastercard同RBC Cash Back Preferred World Elite Mastercard。
兩張都廢到爆，最多都係得2% cash back，最少係0.5%。決定唔寫，唔好浪費大家時間...
Scotiabank Momentum Visa Infinite
年收入要求個人CAD60,000，或Household CAD100,000。Credit Card Genius估計credit score要660 - 724先批卡。
年費CAD120，但宜家申請可以首年免年費。
往後想每年都免年費，可以申請Ultimate Package戶口 (月費CAD30.95)。每日最低結餘CAD6,000或以上的話，戶口月費同信用卡年費都可以免除。
日常回贈
Grocery同Recurring Payments，4% cash back，每年合共上限CAD25,000
Recurring Payments包括：insurance premiums, utilities, gym memberships， Subscription等
Gas同Daily Transit 2％ cash back，每年合共上限CAD25,000
其他消費1％ cash back
迎新回贈
Scotia嘅官方寫法係2025/10/31前開戶，頭3個月內消費嘅首CAD2,000，會有10% Cash back；即係迎新回贈最多CAD200。
但係要留意，呢10％係包埋日常回贈的。為咗睇清楚迎新only嘅回贈，我會將日常回贈拆翻出黎。詳見下表：
迎新回贈簽帳上限嘅CAD2,000，係無分消費類別嘅。所以，如果想maximize迎新回贈的話，可以首先拎張卡去簽CAD2,000 Others嘅消費類別（日常1% Cash back；迎新bonus 9%），而唔係拎去超市買餸（日常4% Cash back；迎新bonus 6%）。
假設將首CAD2,000用曬去碌Others類別，最多可以得到嘅簽帳迎新回贈就係CAD180。
宜家經Great Canadian Rebate (GCR) 申請信用卡，有額外CAD125回贈
>迎新最多賺：[年費] CAD120 + [迎新額外回贈] CAD180 + [第三方迎新] CAD125 = CAD425
Remarks
呢張卡係五大銀行嘅（有條件）免年費現金回贈信用卡黎講，回贈都算唔錯，而且消費cap夠高。但係，佢有一個唔好處 - 日常消費嘅cash back唔可以隨時redeem，要每年11月先回一次
迎新回贈就會係開卡後7個月內入帳；快過日常回贈，但明顯慢過其他銀行
TD Cash Back Visa Infinite
年收入要求個人CAD60,000，或Household CAD100,000。Credit Card Genius估計credit score要725 - 759先批卡。
年費CAD139，但宜家申請可以首年免年費。
往後想每年都免費，可以申請All-Inclusive Banking Plan戶口 (月費CAD29.95)。每日最低結餘CAD5,000或以上的話，戶口月費同信用卡年費都可以免除。
日常回贈
Grocery、Recurring Payments、Gas，3% cash back，每年分別上限CAD15,000
Recurring Payments包括：insurance premiums, magazine/newspaper/online streaming subscriptions, membership fees, telecommunication fees
其他消費1％ cash back
迎新回贈
2025/1/6前批卡, 首3個月內，消費於Grocery、Recurring Payments、Gas嘅首CAD3,500，會有10% cash back，即係迎新回贈最多CAD350。
關於迎新呢10％，TD嘅計法係 (1)原本日常3% cash back，會提升至6%、加上 (2)Limited Time Bonus 4% cash back。
對我黎講，呢啲野都係任佢擺龍門... 我會用翻日常回贈3%做參照，去計翻迎新到底回贈係幾錢，方便同其他卡做apple-to-apple嘅比較。
迎新期間合共得到10% cash back，扣翻日常回贈3%，迎新就其實係7%。7%乘翻迎新消費上限CAD3,500，即係最多可以得到嘅迎新回贈係CAD245。
宜家經Great Canadian Rebate (GCR) 申請信用卡，有額外CAD100回贈
>迎新最多賺：[年費] CAD139 + [迎新額外回贈] CAD245 + [第三方迎新] CAD100 = CAD484
Remarks
呢張卡嘅迎新，只限Grocery、Recurring Payments、Gas 3個指定項目嘅簽帳。如果你3個月內，於呢3個項目平均每個月簽唔到CAD1,167的話，我會建議你諗諗會唔會其他卡比較抵玩
Cash back隨時可以redeem，每次最少兌換CAD25
BMO CashBack World Elite Mastercard
年收入要求個人CAD80,000，或Household CAD150,000。Credit Card Genius估計credit score要660 - 724先批卡。
年費CAD120，但宜家申請可以首年免年費。
往後想每年都免費，可以申請Premium Plan戶口 (月費CAD30.95)。每日最低結餘CAD6,000或以上的話，戶口月費同信用卡年費都可以免除。
日常回贈
Grocery 5% cash back，每月上限CAD500
Transit 4% cash back，每月上限CAD300
Gas/ EV Charging 3% cash back，每月上限CAD300
Recurring Bill Payments 2% cash back，每月上限CAD500
其他消費1％ cash back
迎新回贈
2024/11/30前批卡，首3個月內，於指定分類簽帳滿指定金額(*)，就可以得到10%嘅現金回贈，計翻實數，迎新回贈最多就係CAD194。
同上面兩張卡一樣，呢10%係包埋日常簽帳嘅回贈，所以我會將佢地拆開，同大家揾翻迎新only嘅回贈出黎。
(*)指定分類簽帳 & 指定金額為：Groceries (CAD 500), Transit (CAD 300), Gas, Electric Vehicle Charging (CAD 300), Recurring Bill Payments (CAD 500), Others (CAD 1,000)
然後每個分類迎新現金回贈嘅％又唔一樣... 用表會易啲睇：
宜家經Frugal Flyer 申請信用卡，有額外CAD75回贈
>迎新最多賺：[年費] CAD120 + [迎新額外回贈] CAD194 + [第三方迎新] CAD75 = CAD389
Remarks
呢張卡雖然grocery最高有5% cash back，但只限每月首CAD500。如果你每月買餸用多過CAD500，就要諗下呢張卡係咪咁啱你、或者需唔需要搭多張卡去maximize回贈
Cash back隨時可以redeem，每次最少兌換CAD1
CIBC Dividend Visa Infinite Card
年收入要求個人CAD60,000，或Household CAD100,000。Credit Card Genius估計credit score要760 - 900先批卡。
年費CAD120，但宜家申請可以首年免年費。
往後想每年都免費，可以申請Smart Plus戶口 (月費CAD29.95)。每日最低結餘CAD6,000或以上的話，戶口月費同信用卡年費都可以免除。
日常回贈
4％及2%回贈項目，每年簽帳上限合共CAD80,000
Grocery, Gas, EV Charging 4% cash back
Transportation, Dining, Recurring Payments 2% cash back
其他消費1％ cash back
迎新回贈
Scotia嘅官方寫法係頭4個月內消費嘅首CAD3,000，會有10% Cash back；即係迎新回贈最多CAD300。
要留意，呢10％都係包埋日常回贈。為咗睇清楚迎新only嘅回贈，我會將日常回贈拆翻出黎。
迎新回贈簽帳上限嘅CAD3,000，係無分消費類別嘅。所以，如果想maximize迎新回贈的話，可以首先拎張卡去簽CAD3,000 Others嘅消費類別（日常1% Cash back；迎新bonus 9%），而唔係拎去簽日常回贈4%嘅類別（迎新bonus 6%）。
假設將首CAD3,000用曬去碌Others類別，最多可以得到嘅簽帳迎新回贈就係CAD270。
第三方迎新 - 搵唔到
>迎新最多賺：[年費] CAD120 + [迎新額外回贈] CAD270 + [第三方迎新] CAD0 = CAD390
Remarks
Cash back隨時可以redeem，每次最少兌換CAD25
總結
以回贈嘅角度睇，某啲分類例如grocery同recurring bill payments，呢幾張卡嘅表現係好過上一篇非五大銀行無年費信用卡。
呢堆卡雖然首年免年費，但要之後都免年費的話，你嘅成本就係要鎖死CAD5,000至CAD6,000係銀行。幾間銀行都係計每日最低結餘；換句話講，你只要有一日結餘係低過要求嘅金額，銀行都係有權charge你費用。
以下根據日常回贈同迎新回贈主觀地評下分。評分考慮嘅因素有：
日常回贈
cash back %
cash back項目
消費上限
Scotiabank Momentum Visa Infinite | ★★★☆☆ |
TD Cash Back Visa Infinite | ★★☆☆☆ |
BMO CashBack World Elite Mastercard | ★★★★☆ |
CIBC Dividend Visa Infinite Card | ★★★★☆ |
迎新回贈
總迎新價值
迎新任務容易完成程度
Scotiabank Momentum Visa Infinite | ★★★★☆ |
TD Cash Back Visa Infinite | ★★★★☆ |
BMO CashBack World Elite Mastercard | ★★★☆☆ |
CIBC Dividend Visa Infinite Card | ★★★☆☆ |
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