[加拿大稅務] 應唔應該供RRSP

RRSP全名Registered Retirement Savings Plan (RRSP)，故名思義係一個宜家儲錢，為未來退休生活做準備嘅儲蓄戶口。

不時見到有人討論，話人工唔夠六位數，就唔使供RRSP住。到底啱唔啱呢？點解會有人咁講呢？

今日就探討吓，究竟咩情況之下供RRSP，有啲咩效果。從而幫助大家思考到底自己應唔應該供RRSP。

利申：呢篇唔係、亦唔構成任何tax advice或投資建議。我唔係加拿大會計師，有咩稅務疑難請向加拿大專業會計師求證。

幾個關於RRSP嘅重要概念：

即年減稅效果
- RRSP 供款可以扣減你供款當年嘅taxable income，令你可以減少當年需要繳交嘅稅款
戶口內投資免稅增長
- RRSP 入面嘅投資收益（如資本增值、股息或利息），都可以喺戶口內免稅增長；換句話講，RRSP提供咗一個compound tax-deferred growth嘅機會，因為存款至提款時嘅收益，都基本上無被稅侵蝕

退休後提款時繳稅 →延稅效果
- 當你退休時從 RRSP 提款，正常情況下，由於你供款時嘅收入比退休後高，所以你在職時適用嘅稅階都會比退休後高
- 例如你在職時適用稅率係30%，退休後適用稅率係20%；咁就可以延遲交稅，又可以拉勻成世交少咗稅

RRSP要深入解釋可以有排講，有興趣嘅可以上網搵吓資料，好多人寫過/Youtube post過解說的。

我想focus翻：到底應唔應該供RRSP？

有一個情況，我認為係一定要供嘅：公司有matching

如果你公司有match你嘅RRSP供款，例如你供5%，佢又會幫你供5%的話，即係你公司每年送多5% free money比你！

宜家咁嘅環境，人工都未必有加咁多啦，公司送錢一定拎咗先～

就算有一日佢炒咗我，都長期收緊安家費，留低翻一份心意而唔係一份負擔

第二個情況，係如果你打算買樓

RRSP入面有個Home Buyer Plan (HBP)，容許你向自己嘅RRSP免息借最多CAD60k，可以分最多15年攤還；變相問銀行借少啲錢，幫自己減少利息支出。

假設同樣CAD60k，你同TD做按揭貸款: 5年Fixed Closed (Special Rate 5.09%) ，粗略估計，5年都慳翻大概CAD15k利息（60,000*0.0509*5=CAD15,270）。

第三個情況，如果RRSP有效拉低你供款當年嘅稅階

每個省嘅tax bracket分法都有唔同，以安省2025年為例

為免搞到太複雜，我地假設RRSP係唯一扣減taxable income嘅工具

a. 有三個安省居民，舊年同今年一樣人工

b. 如果佢地無供RRSP，A君嘅marginal tax rate係20.05%、B君係31.48%，而C君係43.41％

c. 假設佢地全部都供爆自己個RRSP（18％）

d. A君taxable income減至CAD41k、B君CAD82k、C君CAD102.5k

e. A君Marginal tax rate維持不變，20.05%

B君Marginal tax rate拉落一格，稍降1.83%，由31.48%減至29.65%

C君Marginal tax rate拉落三格，下降11.93%，由43.41%減至31.48%

由此可見，C君係好值得供RRSP的，因為拉落三個tax bracket，真係慳到好多稅

B君就拉落一個tax bracket，會慳到稅，但效果無C君咁明顯

A君就麻麻啦，無咩效果可言

視乎個別省份，年收入六位數，就算供盡RRSP都未必慳到勁多稅；都要睇翻你個省嘅稅階係點樣劃分

呢個係一個簡化版，純粹for illustration purpose。現實生活仲有其他tax deductions可以扣taxable income，例如FHSA、Registered Pension Plan （RPP）等等。

如果你嘅稅務比較複雜，建議你早少少搵會計師搞搞佢，計清楚自己盤數，再考慮吓今年留幾多錢去供RRSP/ FHSA，供爆佢定只供部分；會唔會留翻quota出年先用etc.

如果你嘅稅唔太複雜，又唔想用太多錢去報稅，就嘗試自己學吓啦。CRA網站解釋得好詳細；Reddit (/PersonalFinanceCanada) 都有好多相關討論的。唔同嘅報稅網／軟件都寫咗好多相關articles，可以得閒慢慢睇吓

利申：呢篇唔係、亦唔構成任何tax advice或投資建議。我唔係加拿大會計師，有咩稅務疑難請向加拿大專業會計師求證。

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